Tasaciones de refinanciamiento de hipotecas: pros y contras

Cuando refinancia su hipoteca, su prestamista puede querer que su casa sea evaluada por un profesional para determinar su valor de mercado. Los resultados de la evaluación pueden afectar su nuevo préstamo, por ejemplo, para determinar si debe pagar un seguro hipotecario privado (PMI).

¿Qué es una evaluación de refinanciación?

La evaluación de refinanciación es la evaluación de una casa como parte del proceso de suscripción para obtener un nuevo préstamo. Su prestamista puede solicitar una evaluación para determinar el valor de mercado de su casa y asegurarse de que su valor sea suficiente para garantizar su nuevo préstamo.

Una evaluación puede ayudar al prestamista a conocer el valor de una casa cerca de usted y cómo mantiene la propiedad.

Beneficios de la evaluación de refinanciamiento
Muchos prestamistas requieren una evaluación hipotecaria; sin una evaluación, su nuevo préstamo no será aprobado.

Lisa Desmare, vicepresidenta de tasación de La asociación de tasadores, una asociación profesional de tasadores de bienes raíces, dijo: "los Tasadores examinan su casa y le dan a la propiedad una atención precisa y personalizada."

Además de garantizar su préstamo, el conocimiento profesional tiene otros beneficios para usted como prestatario.

Puede evitar PMI
Si actualmente está pagando un seguro hipotecario privado (PMI), es posible que deba pagarlo incluso después de refinanciar.

Sin embargo, el valor de mercado actual de su casa puede ser más alto que las suposiciones del prestamista. Si es así, puede obtener un préstamo que sea inferior al 80% del valor real de la casa. Entonces puede evitar el PMI porque tiene el 20% del Patrimonio neto en su hogar.

Obtenga una tasa de interés más baja

Las tasas de interés hipotecarias son tan bajas que muchos prestatarios buscan refinanciar. Su tasa de interés dependerá de varios factores, incluido su puntaje de crédito y su relación deuda-ingreso.

La tasa de interés de refinanciación también depende del valor de su casa. Si la evaluación muestra que el valor de su casa ha aumentado, puede ser elegible para una tasa de interés más alta de lo esperado, o puede obtener más dinero para refinanciar.

Más posibilidades de aprobación
Si va a calificar para una refinanciación, obtener una valoración puede aumentar sus posibilidades, especialmente si el valor de su casa ha aumentado.

Por ejemplo, si su casa fue valorada por primera vez en $ 250, 000 cuando obtuvo su hipoteca y está tratando de refinanciar su deuda en $ 175, 000, el prestamista se sentirá más seguro si la propiedad ahora vale $ 300, 000 porque

Desventajas de la evaluación de refinanciación

Si bien la decisión de realizar una evaluación depende del prestamista, hay varias formas de influir en su plan de refinanciación.

Tiempo y dinero
El tiempo y el costo de su cierre dependerán del conocimiento profesional.

Dependiendo del tiempo proporcionado por el plan de evaluación, su finalización puede demorar más de lo que desea. Sin embargo, con el Inicio de la pandemia, el gobierno permitió que algunas estimaciones se retrasaran hasta 120 días después del cierre. Desmare advirtió que esto solo se aplica a un pequeño número de transacciones. Póngase en contacto con su prestamista para obtener más detalles.

La tarifa de evaluación se incluye en la tarifa de liquidación pagada por el prestatario. Estas tarifas pueden oscilar entre $ 300 y $ 450 o más, y pueden depender del Tamaño y la ubicación de su hogar.

Baja valoración inmobiliaria
Al igual que las estimaciones que muestran un aumento en el valor de su casa pueden ayudarlo a obtener una mejor tasa de interés, las estimaciones que están por debajo de las expectativas del prestamista pueden perjudicar esas oportunidades.

Si la evaluación muestra que el valor de su casa es mucho más bajo, su préstamo puede ser reestructurado o no podrá refinanciarlo en absoluto. Incluso si obtiene la aprobación, es posible que tenga que pagar un seguro hipotecario privado que aumentará sus pagos mensuales.

¿Todavía tengo que evaluar la refinanciación?

No todos los tipos de refinanciación requieren evaluación; sin embargo, la decisión depende completamente del prestamista.

Por ejemplo, Bank of America requiere una evaluación de refinanciación para "evaluar con precisión el valor de la propiedad y el riesgo de la transacción", según Ann Thompson, jefa de ventas minoristas de Bank of America West. Además, explicó que la evaluación "proporciona una verificación independiente de otra información clave, como la ocupación, la finalización de la construcción, la información del proyecto del Apartamento y la salud y la seguridad".”

Sin embargo, la administración Federal de vivienda y el Departamento de asuntos de veteranos proporcionan programas de refinanciación simplificados que no requieren que los prestatarios elegibles obtengan una valoración de la propiedad.

Simplificar la refinanciación de la FHA

Si desea refinanciar su hipoteca asegurada por la FHA, es posible que no necesite una valoración. La refinanciación simplificada de la FHA requiere lo que se conoce como "beneficios tangibles": reducir las tasas de interés, cambiar los términos del préstamo o pasar de una hipoteca de tasa ajustable a una hipoteca de tasa fija. No puede pedir prestado más de £ 500, su hipoteca debe estar actualizada, pero el prestamista no necesita pedir una tasación.

Simplifique el sistema de refinanciamiento

Los préstamos respaldados por VA tienen una opción de refinanciación simplificada similar llamada préstamos de refinanciación de intereses reducidos (IRRRL). Como su nombre lo indica, con esta opción, puede obtener una tasa de interés más baja y reducir los pagos mensuales; también puede pasar de una hipoteca ARM a una hipoteca de tasa fija. No se requiere una estimación y los costos de cierre pueden incluirse en el nuevo préstamo.

¿A qué prestan atención los tasadores al refinanciar?

Al evaluar una casa, ya sea para refinanciar o comprar una casa nueva, el tasador tendrá en cuenta varios factores.

Uno de los factores más importantes es la ubicación. Los precios de venta recientes de casas similares cercanas servirán como un buen punto de partida para la valoración. La seguridad de su vecino y su Proximidad a las instalaciones ideales, como el transporte público o los parques, también pueden aumentar su valor.

El Tamaño de su hogar también tiene un impacto. En términos generales, cuanto más grande es la casa, más vale la pena.

Si refinancia con el mismo banco y con el mismo tasador que su hipoteca original, el tasador puede prestar más atención a cosas como las reparaciones y el mantenimiento de la casa. La pintura nueva y otras mejoras pueden ayudarlo a obtener una calificación más alta.

Cómo prepararse para una evaluación de refinanciación de hipotecas
Para obtener la mejor estimación posible, es importante tomar medidas para prepararse para la construcción de su vivienda.

La mayoría de las personas, incluidos los tasadores, son optimistas sobre una casa limpia y bien mantenida. Pero antes de comenzar a pintar paredes o cubrir su Jardín, hable primero con su tasador.

Desmare dijo: "el Propietario puede preguntarle al tasador qué es lo más útil para él cuando está en una propiedad."Debido a que cada propiedad es única en su propio mercado, solo el tasador que visita la propiedad puede aconsejar mejor al propietario cómo prepararse para la visita del tasador.”

Es posible que su tasador quiera inspeccionar el interior y el exterior de su hogar, así que asegúrese de limpiar el patio y el interior. Incluso cosas simples como limpiar el polvo y limpiar el desorden pueden hacer que su hogar sea más atractivo.

Antes de que llegue el tasador, separe las cortinas y encienda las luces para que su hogar sea luminoso y acogedor. También ajuste el calor o el enfriamiento para proporcionar comodidad interna.

Sea realista al evaluar su hogar y no tenga miedo de hablar con su prestamista y tasador.