¿Es una buena idea una hipoteca de interés solamente? Esto es lo que necesita saber

Una hipoteca con solo intereses puede ayudarlo a realizar pagos más fácilmente, pero¿es razonable? Aquí explicamos cómo funcionan los préstamos con intereses y cómo determinar si este tipo de hipoteca es adecuado para usted.

¿Qué es una hipoteca solo con intereses?

Una hipoteca con solo intereses es exactamente lo que parece: una hipoteca que le permite al prestatario realizar pagos con solo intereses durante un período de tiempo (generalmente de 7 a 10 años) al comienzo de un período de 30 años. Después del final del período de prueba, el prestatario comienza a pagar el capital de la deuda y los intereses por el resto del período del préstamo a una tasa de interés variable.

Antes de la crisis de la vivienda a fines de la década de 2000, los compradores de vivienda sucumbían a la satisfacción inmediata de las hipotecas, lo que les permitía pagar intereses solo al comienzo del préstamo, siempre que asumieran una gran cantidad de pagos a largo plazo. Después de todo, muchas personas perdieron sus hogares.

Algunos prestamistas actualmente ofrecen hipotecas solo con intereses, generalmente en forma de préstamos de tasa de interés ajustable, pero los requisitos de elegibilidad son mucho más estrictos. Actualmente se consideran hipotecas no calificadas (no QM) porque no cumplen con los estándares de aprobación de Fannie Mae, Freddie Mac u otras organizaciones gubernamentales que aseguran hipotecas. Conclusión: Este es un producto de mayor riesgo.

¿Cómo funciona una hipoteca solo con intereses?

En hipotecas de tasa única, los prestatarios solo deben pagar intereses a una tasa fija o ajustable durante un período de tasa única. La tasa de interés es comparable a la tasa de interés de los préstamos tradicionales, pero el pago inicial es mucho más bajo. Los prestatarios aún deben pagar impuestos, seguros y posiblemente un seguro hipotecario privado (PMI).

Incluso si solo tiene que pagar intereses al principio, aún puede pagar el capital durante el período de apertura del préstamo.

Al final del período inicial, el prestatario debe pagar el principal en una suma global antes de una fecha determinada, que puede ser muy grande, o pagar intereses en pagos mensuales durante el período restante. En este último caso, el préstamo no se reembolsará en la fase de pago de intereses solamente.

Puede refinanciar después de que finalice el período solo por intereses, aunque puede haber una Comisión.

Ejemplos de hipotecas solo a interés

Supongamos que obtiene un préstamo sin intereses a 30 años de $ 330, 000 con una tasa de interés inicial del 5.1% y un período de 7 años con solo intereses. Durante un período en el que solo se acumulan intereses, pagará aproximadamente $ 1,403 por mes. Después de esta etapa inicial, siempre que su tarifa no cambie, el pago aumentará a $ 2, 033 por mes. Muchos préstamos basados solo en intereses se convierten a tasas de interés ajustables, por lo que si las tasas de interés aumentan en el futuro, las suyas también aumentarán (y viceversa).

Con una hipoteca de tasa fija a 30 años por la misma cantidad, pagará $ 1, 881 por mes. Esto incluye el capital y los intereses, y también explica la tasa de interés máxima para este tipo de préstamo, en este caso 5,54%.

Usando las opciones tradicionales de tasa fija y solo con intereses, pagará un total de aproximadamente 679, 000 yuanes, incluidos aproximadamente 349, 000 yuanes en pagos de intereses. Sin embargo, como puede ver, eventualmente tendrá un pago mensual más alto en el préstamo con solo intereses. Si su préstamo por intereses requiere un pago único, le resultará difícil pagar cientos de miles de dólares.

Solicitantes de hipotecas solo con intereses

Los mejores candidatos para hipotecas con solo intereses son los prestatarios que confían plenamente en que podrán pagar pagos mensuales más altos cuando aparezcan.

Por ejemplo, si está en la escuela de medicina y desea comprar una casa, es probable que su presupuesto sea limitado en este momento, pero puede esperar un salario más alto cuando abra su práctica. Si está renovando una casa, un préstamo sin intereses puede ayudarlo a reducir los costos de renovación de la casa. Luego puede usar los ingresos de la venta para pagarlo. Del mismo modo, si planea vender su casa antes de que finalice el período de pago de intereses, puede aprovechar el pago mensual bajo actual.

Pros y contras de una hipoteca solo a interés

Los préstamos solo con intereses en algunos casos pueden ser una estrategia financiera personal inteligente, pero no son una buena idea para todos. Aquí hay algunas ventajas y desventajas:

ventajas

• Obtiene más vivienda por su dinero comprando tiempo extra para ahorrar hasta que pueda pagar una hipoteca más grande. Esto supone que tiene un plan sólido para cuando esos pagos más grandes finalmente entren en vigencia. La Calculadora de disponibilidad de Bankrate lo ayudará a estimar cuánto puede pagar.
• El pago mensual inicial de los préstamos con solo intereses a menudo es significativamente más bajo que el de los préstamos convencionales, y se puede establecer una tasa de interés para la primera parte del préstamo. La Calculadora de hipotecas de Bankrate solo con intereses puede ayudarlo a determinar el monto de su pago mensual.
• Si planea mudarse de su casa antes de que finalice el período de Inicio, un préstamo sin intereses puede ayudar al propietario a reservar fondos adicionales para otros fines e inversiones.
• Si las tasas de interés son altas en este momento, es elegible para hipotecas con solo intereses, pero se espera que caigan cuando se pagan hipotecas con solo intereses.
• Debido a que los intereses hipotecarios son deducibles de impuestos, puede reducir su carga fiscal.
• Los préstamos con solo intereses pueden beneficiar a los prestatarios que saben que obtendrán un trabajo bien remunerado dentro de unos años, pero aún pueden estudiar o obtener un permiso de residencia y tener un presupuesto limitado durante ese período.
• Para los propietarios de negocios con ingresos estacionales o profesionales que reciben bonos regularmente, el modelo de solo intereses también es una buena opción, y se pueden realizar grandes cantidades de pagos únicos durante la temporada alta.

Contras

• Una vez que finalice el período introductorio, sus intereses y pagos de capital serán mucho más altos que los préstamos tradicionales. Los prestatarios pueden experimentar un shock de pago cuando sus pagos mensuales se duplican o triplican repentinamente, o si tienen que realizar un pago único importante al final del período inicial.
• Es muy tentador gastar no el dinero ahorrado durante el período de interés de la inversión, sino solo una parte del préstamo.
• Mientras solo pague intereses, no acumulará capital en su hogar.
• Es posible que esté luchando por más casas de las que puede pagar, y su ingreso final puede no estar a la altura de sus expectativas.
• Si el valor de su casa se deprecia, puede terminar volteando su hipoteca al revés o arriesgando una depreciación negativa.
• Puede perder su casa si no puede pagar más tarde durante el plazo del préstamo, o si tiene que vender la casa o refinanciar.

Cómo calificar para una hipoteca con intereses

Después de los efectos de la crisis de la vivienda, obtener préstamos solo a interés se ha vuelto más difícil. Cada vez menos prestamistas los ofrecen, y los bancos establecen requisitos más estrictos para cumplir con estas condiciones.

Los bancos son más riesgosos al ofrecer hipotecas solo con intereses, por lo que los prestamistas buscan prestatarios calificados con un puntaje de crédito mínimo de 700 o más, una relación deuda / ingreso (DTI) del 43% o inferior y un pago inicial de al menos 20-30%. También pueden mirar sus activos y sus posibles ingresos futuros.

¿Puedo cambiar a una hipoteca solo con intereses?

Las hipotecas tradicionales solo se pueden refinanciar en préstamos con intereses, y los prestatarios pueden ver esta opción como una forma de liberar fondos para inversiones a corto plazo o gastos imprevistos. Se encontrará con el mismo escrutinio y requisitos que la primera vez que solicita un préstamo con solo intereses.

Se aplican los mismos requisitos de refinanciamiento, y algunos prestamistas pueden aumentar el umbral porque es un préstamo más riesgoso.

Con cualquier refinanciación, deberá obtener una valoración de la vivienda y pagar los costos de cierre de la transacción. La refinanciación puede ser del 3 al 6% del valor total de la vivienda. Además, si el Patrimonio neto en su hogar es inferior al 20%, debe pagar el PMI.