Prestamistas hipotecarios de cartera: ¿Qué son y cómo encontrar uno?

Los prestamistas de cartera otorgan préstamos a los consumidores de la manera habitual, pero en lugar de vender hipotecas a instituciones como Fannie Mae y Freddie Mac, mantienen registros de préstamos y, a menudo, los administran. Según la asociación de banqueros hipotecarios, alrededor del 30% de las hipotecas generalmente son otorgadas por prestamistas de cartera.

Hay algunas buenas razones para considerar una hipoteca de cartera, especialmente si tiene problemas de crédito o deuda. Debido a los estrictos requisitos impuestos por Fannie Mae y Freddie Mac a los prestatarios, es posible que le resulte difícil obtener la aprobación de una hipoteca, conocida como una hipoteca de cumplimiento.

¿Qué es un prestamista de cartera?

Los prestamistas de cartera son prestamistas que otorgan hipotecas a los consumidores, pero no venderán esas hipotecas a Fannie Mae, Freddie Mac u otras instituciones.

En los Estados Unidos, la mayoría de las hipotecas se venden después del cierre del mercado secundario. Para ser vendidos en este mercado secundario, deben cumplir con ciertos estándares.

Si bien la venta de préstamos es común, no hay ningún requisito para que los prestamistas vendan préstamos. Por el contrario, un prestamista con mucho capital, generalmente un banco, puede crear hipotecas y simplemente retenerlas. Estos préstamos se denominan préstamos de cartera porque se mantienen como activos del prestamista y forman parte de su cartera de inversiones.

Cuando un préstamo está en una cartera de inversiones, significa que el prestamista puede establecer sus propios criterios de aprobación en lugar de cumplir con los requisitos para vender el préstamo en el mercado secundario. En cambio, los prestamistas pueden simplemente adoptar estándares que cumplan con los estándares de préstamos o tener sus propios requisitos. Por ejemplo, un prestamista puede estar dispuesto a aceptar solicitudes de préstamo con puntajes de crédito más bajos o pagos mensuales de deuda más altos.

Fannie Mae, Freddie Mac y las hipotecas relacionadas

Fannie Mae y Freddie Mac compran préstamos de prestamistas, pero no todas las hipotecas. Solo compran hipotecas que cumplen con los requisitos y préstamos que cumplen con sus estándares. Estos criterios incluyen elementos como el Tamaño máximo del préstamo, la relación deuda-ingreso (dti) y la relación préstamo-valor del prestatario (LTV).

Muchos otros compradores de hipotecas también utilizan estándares de préstamos apropiados, por lo que si usted es un prestatario y no puede cumplir con estos requisitos, es posible que le resulte difícil obtener una hipoteca de un prestamista que cumpla con esos estándares.

A medida que aumentan las tasas de interés, los pagos mensuales se vuelven más caros, lo que puede dificultar que los prestatarios cumplan con los requisitos de la relación deuda-ingreso. En el primer trimestre de 2022, la deuda total de los hogares aumentó un 1,7% en comparación con el Cuarto trimestre de 2021, y los pagos hipotecarios promedio aumentaron un 36% entre marzo de 2021 y marzo de 2022.

Esto puede hacer que los préstamos de cartera sean atractivos, que pueden tener requisitos de relación deuda / ingresos menos estrictos.

Beneficios de los prestamistas de cartera

Hay muchas razones por las que los prestamistas de cartera son atractivos para los prestatarios.

Más fácil suscribirse

El principal atractivo de los prestamistas de cartera es que no están sujetos a los requisitos de las hipotecas tradicionales. Incluso si no cumple con los requisitos típicos, puede ser elegible para un préstamo de un prestamista de cartera.

Condiciones flexibles

Debido a que los préstamos no tienen que cumplir con los estándares típicos de ventas del mercado secundario, los prestamistas son libres y flexibles para proporcionar términos de pago inusuales, préstamos más grandes, pagos iniciales más pequeños y otros ajustes para satisfacer las necesidades de sus prestatarios.

Reducir la incertidumbre del administrador

Muchos prestamistas de cartera optan por poseer y administrar los préstamos que inician. Pedirle a un prestamista que venda su préstamo a un nuevo proveedor puede ser difícil, por lo que no tendrá que enfrentar este problema, puede ser varias veces lo que puede ahorrarle problemas.

Desventajas de los prestamistas de cartera

Los prestamistas de cartera no son perfectos en todas las situaciones.

Costos más altos

Una ventaja de los requisitos de crédito estándar es que los prestamistas asumen menos riesgos y pueden vender sus préstamos para reducir aún más el riesgo. Debido a que los prestamistas de cartera mantienen sus préstamos hasta el vencimiento, asumen mayores riesgos y pueden cobrar tasas de interés y comisiones más altas.

Multa por pago anticipado

Las multas por reembolso anticipado, las comisiones cobradas por el reembolso anticipado del préstamo, son comunes a los préstamos de cartera. Si se muda antes de pagar el préstamo dentro de un cierto período de tiempo, o si decide pagar tarifas adicionales, debe pagar esas tarifas.

Cómo encontrar un prestamista hipotecario combinado

A diferencia de muchos productos hipotecarios, los préstamos de cartera no se anuncian específicamente o, en muchos casos, no se anuncian en absoluto. Precaución:

• Si ha sido cliente de un banco o Institución hipotecaria durante mucho tiempo, o si un prestamista quiere obtener su negocio, es más probable que obtenga un préstamo de cartera.
• Los prestamistas de cartera pueden estar dispuestos a arriesgarse con usted, pero a cambio de riesgos adicionales, también pueden exigir tasas de interés más altas o pagos iniciales más altos. Sin embargo, puede ser una mejor oportunidad que no tener un nuevo préstamo.
• Este puede ser un momento particularmente apropiado para hacer preguntas sobre el financiamiento de cartera. consideración？ Hay mucho dinero en efectivo en el banco. En el primer y segundo trimestre, los depósitos bancarios aumentaron en más de 1 billón Tenge.

Al igual que con el financiamiento hipotecario, no todos los préstamos son adecuados para todos los prestatarios. Si la tasa de interés del préstamo es muy baja pero requiere grandes pagos iniciales, puede que no sea una buena oferta, por lo que siempre compare el APR que incluye esos gastos. Si planea mudarse en los próximos años, si no puede recuperar los gastos dentro de ese plazo, la refinanciación puede no ser la mejor opción financiera. Siempre corriendo números.

Para encontrar un préstamo de cartera, debe ir de compras. Pregunte a los prestamistas, compañías de títulos y agentes de bienes raíces sobre el financiamiento de cartera. Tenga en cuenta que a veces los prestamistas de cartera se llaman a sí mismos prestamistas directos. También hay prestamistas híbridos que venden algunos préstamos a Fannie Mae y Freddie Mac, mientras que otros préstamos se mantienen en sus cuentas.